Szukaj
Newsletter
Dla bezdzietnych małżeństw „Mieszkanie dla młodych” wyraźnie słabsze niż „Rodzina na swoim”
Brak możliwości zakupu lub budowy domów, a w przypadku mieszkań, tych z drugiej ręki – tak wygląda okrojony program rządowego wsparcia dla nabywców nieruchomości, który ma funkcjonować pod nazwą „Mieszkanie dla młodych”. Dopłaty, zwłaszcza w przypadku bezdzietnych rodzin, będą wyraźnie niższe niż w „Rodzinie na swoim”, a ich konstrukcja spowoduje, że będą też mniej odczuwalne w domowym budżecie.
Niestety Ministerstwo Transportu, Budownictwa i Gospodarki Morskiej zdementowało przypuszczenia, zgodnie z którymi w nowym programie dopłat miałyby być zniesione limity ceny, po jakich nabywane mogą być nieruchomości. Wciąż więc – tak jak w obecnie działającym programie „Rodzina na swoim” - ograniczona ma być górna granica ceny, jaką będzie można zapłacić za nowe lokum. Plus jest jednak taki, że jeżeli komuś uda się kupić mieszkanie tańsze niż limit, to dopłatę dostanie do ceny mieszkania wynikającej z limitu. Zobrazujmy to przykładem. Jeśli np. w Warszawie program „Mieszkanie dla młodych” pozwoli na zakup lokalu o cenie nieprzekraczającej 290 tys. zł (5,8 tys. zł za metr), a komuś uda się kupić lokal za 200 tys. zł (4 tys. zł za m kw.), to dostanie dopłatę na poziomie minimum 10% liczonych od 290 tys. zł. Pamiętajmy jednak, że „MdM” jest dopiero na etapie koncepcji. Przed nami jeszcze konsultacje społeczne i międzyresortowe, a potem cały proces legislacyjny. Nie ma więc pewności czy, kiedy i w jakim ostatecznie kształcie wejdzie w życie zapowiadany program dopłat. Co najmniej przez pół roku nabywcy mieszkań nie będą więc mieli dostępu do żadnego państwowego wsparcia.
W „Mieszkaniu dla młodych” niższe dopłaty
Trzeba o tym pamiętać siadając dziś z kalkulatorem, aby obliczyć co jest bardziej opłacalne – zakup mieszkania z wykorzystaniem istniejącego dziś programu „RnS” czy poczekać na powstające „MdM”. Bez wątpienia w nowym programie dopłaty będą niższe. Gdyby w Warszawie potencjalny beneficjent kupił 50-metrowe mieszkanie za cenę 289,5 tys. zł, to w „MdM” mógłby liczyć na pieniądze z budżetu w kwocie od 28,9 tys. zł (dla singli i rodzin bezdzietnych) do 57,9 tys. zł (dla rodzin z dziećmi, które doczekają się w nowym mieszkaniu trzeciej pociechy). W przypadku programu „ RnS” rodzina (nawet bezdzietna) może liczyć na dopłatę w wysokości około 75,6 tys. zł. Jest to najbardziej dobitny przykład, który pokazuje, że bezdzietne rodziny będą w nowym programie mogły liczyć na mniej niż w obecnym. Gdyby natomiast nabywcą mieszkania był singiel, to z programu „RnS” otrzymałby około 45,3 tys. zł dopłat, a w „MdM” 28,9 tys. zł.
Nowy program nie faworyzuje małych mieszkań
Jeszcze większą przewagę „RnS” ma nad „MdM” w sytuacji, w której singiel kupuje mieszkanie 30-metrowe. W „Rodzinie” dopłata mogłaby wynieść maksymalnie 45,3 tys. zł (czyli tyle samo, ile w przypadku zakupu 50-metrowego lokum), z kolei w nowym programie tylko 17,4 tys. zł. Przykład ten pokazuje, że w nowym programie na relatywnie mniejsze niż dziś dopłaty będą mogli liczyć single, którzy planują zakup mieszkania znacznie mniejszego niż 50 m kw.
|
Porównanie kosztów zakupu mieszkań na kredyt standardowy i z dopłatą |
||||||
|
Przypadek |
Standardowy kredyt |
Kredyt w programie "Rodzina na swoim" |
Kredyt w programie "Mieszkanie dla młodych" |
|||
|
wysokość pierwszej raty równej |
łączny koszt obsługi długu / suma dopłat |
wysokość pierwszej raty równej |
łączny koszt obsługi długu / suma dopłat |
wysokość pierwszej raty równej |
łączny koszt obsługi długu / suma dopłat |
|
|
Singiel kupuje w Warszawie nowe mieszkanie o powierzchni 50 m kw. za 289,5 tys. zł |
1955 zł |
296892 zł / |
1444 zł |
251556 zł / |
1759 zł |
267203 zł / |
|
Singiel kupuje w Warszawie nowe mieszkanie o powierzchni 30 m kw. za 173,7 tys. zł |
1173 zł |
178135 zł / |
662 zł |
132799 zł / |
1055 zł |
160322 zł / |
|
Singiel kupuje w Warszawie nowe mieszkanie o powierzchni 50 m kw. za 200 tys. zł |
1350 zł |
205124 zł / |
997 zł |
173802 zł / |
1155 zł |
175435 zł / |
|
Singiel kupuje w Warszawie nowe mieszkanie o powierzchni 50 m kw. za 400 tys. zł |
2701 zł |
410249 zł / |
Brak dopłaty |
Brak dopłaty |
||
|
Singiel kupuje w Warszawie używane mieszkanie o powierzchni 50 m kw. za 230 tys. zł |
1553 zł |
235893 zł / |
1147 zł |
199872 zł / |
Brak dopłaty |
|
|
Bezdzietna rodzina kupuje w Warszawie nowe mieszkanie o powierzchni 50 m kw. za 289,5 tys. zł |
1955 zł |
296892 zł / |
1103 zł |
221332 zł / |
1759 zł |
267203 zł / |
|
Bezdzietna rodzina kupuje w Warszawie nowe mieszkanie o powierzchni 75 m kw. za 289,5 tys. zł |
1955 zł |
296892 zł / |
1387 zł |
246519 zł / |
1759 zł |
267203 zł / |
|
Bezdzietna rodzina kupuje w Warszawie nowe mieszkanie o powierzchni 75 m kw. za 434,2 tys. zł |
2932 zł |
445338 zł / |
2080 zł |
369778 zł / |
2736 zł |
415648 zł / |
|
Rodzina z jednym dzieckiem kupuje w Warszawie nowe mieszkanie o powierzchni 50 m kw. za 289,5 tys. zł |
1955 zł |
296892 zł / |
1103 zł |
221332 zł / |
1661 zł |
252358 zł / |
|
Rodzina z dwojgiem dzieci kupuje w Warszawie nowe mieszkanie o powierzchni 50 m kw. za 289,5 tys. zł i po roku rodzi się trzecie dziecko |
1955 zł |
296892 zł / |
1103 zł |
221332 zł / |
1661 zł |
238214 zł / |
|
|
||||||
Nowa dopłata z góry, mniej odsetek do zapłacenia
Warto podkreślić, że dopłaty w programie „MdM” mają być przekazywane beneficjentowi od razu, a więc stanowić substytut wkładu własnego. Może to pozwolić potencjalnym nabywcom na wybór atrakcyjniejszych ofert kredytów lub rzadziej korzystać z dodatkowo płatnego ubezpieczenia niskiego wkładu. Co więcej fakt, że nabywca pieniądze otrzymuje z góry, powoduje też, że musi od banku pożyczyć na zakup mniej pieniędzy i od niższej kwoty opłacać odsetki. W efekcie do banku trzeba oddać mniej kapitału i mniej odsetek. Gdyby te wartości zsumować, może się okazać, że w niektórych przypadkach miałyby one większą wartość niż dopłaty do kredytu, które można otrzymać w programie „Rodzina na swoim”.
Posłużmy się przykładem rodziny z dwojgiem dzieci, która chciałaby kupić w Warszawie nowe mieszkanie o powierzchni 50 m kw. za 289,5 tys. zł i po roku urodziłoby się trzecie dziecko. Zgodnie z szacunkami Home Broker dopłatę w „Rodzinie na swoim” można oszacować na 75 559 zł. W „MdM” dopłata wyniosłaby 57 895 zł. Jednak z uwagi na to, że o taką sumę zmniejsza się kwota kredytu, beneficjenci niejako „zyskaliby” dodatkowe 58 678 zł odsetek, których nie musieliby odprowadzić do banku (kredyt na 25 lat, oprocentowanie 6,5%). Z punktu widzenia czysto rachunkowego ich korzyść w całym okresie kredytowania mogłaby być większa więc niż w przypadku programu „RnS”.
Większa ulga dla domowego budżetu w „Rodzinie”
Takim podejściem nabywcy mieszkań się jednak nie kierują. Z doświadczeń doradców Home Brokera wynika bowiem, że najważniejsze dla nich jest zminimalizowanie bieżących obciążeń, jakie wiążą się z zakupem mieszkania. I w tym względzie „Rodzina” ma zdecydowana przewagę nad „Mieszkaniem”. W pierwszym przypadku rodzina z trójką dzieci kupująca mieszkanie za 289,5 tys. zł płaciłaby przez pierwszych osiem lat ratę 1103 zł. W „MdM: byłoby to 1661 zł na początku i 1564 zł po urodzeniu trzeciego dziecka.
|
Porównanie „Rodziny na Swoim” i „Mieszkania dla Młodych” |
||
|
Wyszczególnienie |
"Rodzina na swoim" |
"Mieszkanie dla Młodych" |
|
Obowiązywanie |
do końca 2012 roku |
koncepcja przed uzgodnieniami społecznymi i międzyresortowymi oraz procesem legislacyjnym; planowana data wejścia w życie II połowa 2013 lub początek 2014 roku |
|
Grono beneficjentów |
rodziny i single; wymagany limit wieku kredytobiorcy na poziomie 35 lat nie dotyczy osób samotnie wychowujących dzieci. Wymaganie to uznawane jest ponadto za spełnione w przypadku rodzin, w których przynajmniej jeden z małżonków ma maksymalnie 35 lat |
rodziny, osoby samotnie wychowujące dzieci i single, w wieku do 35 lat |
|
Posiadanie nieruchomości |
rodziny - dopłata dla rodzin nieposiadających w danym momencie nieruchomości, single - dopłata przy zakupie pierwszego mieszkania |
dopłata przy zakupie pierwszego mieszkania |
|
Typ nieruchomości |
mieszkania i domy |
mieszkania |
|
Wielkość nieruchomości |
domy do 140 m kw., mieszkania do 75 m kw. (rodziny i osoby samotnie wychowujące dzieci), mieszkania do 50 m kw. (single) |
mieszkania do 75 m kw. |
|
Wspierany rynek |
wtórny i pierwotny |
pierwotny |
|
Limit ceny m kw. |
cena metra nie wyższa niż wskaźnik publikowany przez BGK |
cena metra nie wyższa niż wskaźnik publikowany przez BGK |
|
Wysokość dopłaty |
blisko połowa odsetek od kredytu przez 8 lat (max. 26% wartości nieruchomości); dopłata liczona do 30 m kw. mieszkania (single), 50 m kw. mieszkania (rodziny i osoby samotnie wychowujący dzieci), 70 m kw. domu (rodziny i osoby samotnie wychowujący dzieci) |
10 - 20% kosztu odtworzenia mieszkania o powierzchni do 50 m kw. 10% dla singli i bezdzietnych rodzin. Dodatkowe 5% dla rodzin z dziećmi; kolejne 5% jeśli w ciągu 5 lat urodzi się w rodzinie trzecie lub kolejne dziecko |
|
Moment otrzymania dopłat |
co miesiąc przez pierwsze 8 lat kredytowania |
w momencie zaciągnięcia długu - substytut wkładu własnego |
Bartosz Turek
Analityk rynku nieruchomości
Home Broker
polecamy
Na Pracuj.pl więcej ogłoszeń i AI. W górę sprzedaż i zysk Prezesa Max Premium Burgers ambitny przepis na Polskę Mango korzysta z modelek wygenerowanych przez AI Polska stawia własną fabrykę AI. "Suwerenność technologiczna" Lenovo ma nowego prezesa na region EMEA Skargi na promocje w Biedronce. UOKiK stawia zarzut
najpopularniejsze
Nowy serial historyczny od połowy grudnia w TVP1. To następca „Korony królów”
Z Kanałem Zero pożegnała się znana influencerka
Orange zwraca pieniądze klientom. Chodzi o opłatę budzącą wątpliwości UOKiK
Canal+ Polska wdrożył nowy system emisji. Chodzi o szybkie dodawanie nowych kanałów
Haker zażądał okupu od głównego udziałowca m.in. Play i UPC Polska
Dołącz do dyskusji: Dla bezdzietnych małżeństw „Mieszkanie dla młodych” wyraźnie słabsze niż „Rodzina na swoim”